Je eigen huis financieren: zoveel mensen, zoveel opties
Het is gelukt: wij, mijn vriendin en ik, hebben EIN-DE-LIJK een huis gevonden waar we willen wonen én we mogen het kopen! En dan komt de financiering om de hoek kijken. Welke opties zijn er? Wat past bij ons? Wat is gunstig?
Tegenwoordig is het vinden van je droomhuis niet meer de grootste uitdaging. De uitdaging om het dan ook te kúnnen kopen is veel groter! De prijzen gaan sky-high. De term “vraagprijs” heeft ondertussen de definitie “vanaf hier minimaal 10% overbieden als je kans wilt maken”.
Wij hadden in onze zoektocht geluk. Via-via kwamen we een nieuwbouwproject tegen waar in de media weinig aandacht voor is geweest, dus waren er relatief weinig geïnteresseerden. We schreven ons in en kregen vrijwel meteen bericht dat er geen huizen meer beschikbaar waren. Balen dus. Maar niet veel later kregen we te horen dat er alsnog een woning vrij was gekomen en dat we een week de tijd hadden om te beslissen. En toen gingen we de achtbaan in!
Hoe financier je je huis?
Met een hypotheek. Ja, inderdaad, dat is een optie. Je maakt een afspraak bij een hypotheekadviseur, hij kijkt wat haalbaar is, vertelt je over de verschillende soorten hypotheken en daar rolt een advies uit. Klinkt simpel, maar vergis je niet: wij moesten hiervoor maar liefst 40 (!) verschillende documenten aanleveren. Maar… er zijn meer mogelijkheden, zoals bijvoorbeeld:
Belastingvrije schenking
Hebben je ouders wel eens nagedacht over een schenking? Waar het vroeger ‘normaal’ was dat ouders hun bezittingen nalieten bij overlijden, zien we nu steeds meer dat men al eerder (een deel) aan hun (klein)kinderen wil schenken. Dat kan fiscaal ook voordelen opleveren. Wordt de schenking gebruikt voor de aankoop van een huis, dan kan er zelfs belastingvrij geschonken worden. Het maximale belastingvrije bedrag is € 106.671 (in 2022), waarbij de ontvanger (kind of kleinkind van de schenker) tussen de 18 en 40 jaar oud moet zijn. Een interessante regeling. Mocht je hier gebruik van willen maken, wacht dan niet te lang: in het coalitieakkoord van onze nieuwe regering is men voornemens om deze regeling vanaf 2024 af te schaffen.
Lenen bij je eigen bv
Ben je eigenaar van een bv en heeft je bv voldoende liquide middelen? Dan zou je ook een hypotheek bij je eigen bv kunnen nemen. Deze lening moet voldoen aan zakelijke voorwaarden, zoals bijvoorbeeld een schriftelijke vastlegging van de afspraken over terugbetaling van de lening, zekerheden en een marktconform rentepercentage. Voldoe je niet aan de zakelijke voorwaarden, dan kan de Belastingdienst de lening aanmerken als dividend met belastingheffing als gevolg.
Het grote voordeel van lenen bij je eigen bv is dat je rente betaalt aan je eigen bv en niet aan een derde, zoals een bank. Ook na belastingheffing in de bv zijn je totale netto rentelasten lager.
Eigen geld
Beschik je over eigen geld? Dan kun je er voor kiezen om (een deel van) je woning zelf te betalen. Een mix van eigen geld en financiering. Gebruik je je eigen geld, dan betaal je minder box 3 belasting. Wel goed om daarbij te vermelden is dat box 3 ter discussie staat en deze naar verwachting herzien wordt.
Lenen bij ouders of andere familie
Staan je ouders of andere familie daarvoor open en beschikken zij over voldoende geld, dan kun je overwegen om bij hen te lenen. Je kunt ook kiezen voor een combinatie van eigen geld, lenen en schenken.
Starterslening bij de gemeente
Ruim 200 gemeenten maken de Starterslening mogelijk om starters in hun gemeente te helpen. Je kunt de Starterslening aanvragen als je voor het eerst een huis koopt, en een steuntje in de rug nodig hebt om dat huis te kopen. Meer informatie >>
Uiteraard gelden er voorwaarden voor alle manieren van financiering. En wat bij de ene persoon wel past, is voor een ander totaal niet interessant. Belangrijkste is dat je kijkt wat bij jou past, wat jij aan maandlasten wilt hebben (en kunt dragen!) en dat je je heel goed laat informeren.
Middenin het doolhof
Mijn droomhuis is in zicht, op dit moment zit ik middenin het doolhof van papierwerk dat bij de aanschaf van een woning komt kijken (hypotheekakte, samenlevingsovereenkomst, openen gezamenlijke rekening, aanleveren gegevens et cetera). Een drukke, maar leerzame en interessante periode waarin onze duurzame nieuwbouwwoning steeds dichterbij komt. Ja, je leest het goed: duurzaam. Een onderwerp waar ook mijn zakelijke interesse ligt. Daar vertel ik je een volgende keer graag meer over!
Kelly van Oene, Assistent Accountant
t 024 6488 666
e kellyvanoene@stolwijkphilipsen.nl